Здравствуйте! Мы с женой являемся военнослужащими НОС. В мае были внесены изменения в примечание 14 117-ФЗ (часть 1.1 дополнена примечанием 14 Федерального закона от 1 мая 2016 г. N 118-ФЗ) о предоставлении участникам НИС, состоящим в браке между собой, в собственность на праве постоянного проживания приобретенного жилого помещения или части жилого помещения и значимого для использования в общей собственности и Я получил право заключить договор о предоставлении льготного кредита. Я обратился во все банки, занимающиеся военной ипотекой. Все кредиторы банков сообщили мне, что получить кредит на покупку одного жилья с двумя членскими билетами НИС невозможно. Вопрос: Почему? Как пара военных, состоящих в НИС, может реализовать свое право на покупку одного жилья?
В связи с этим были внесены необходимые поправки в закон «О государственных учреждениях». Однако следует помнить, что данные изменения не могут повлиять на деятельность банковских кредитно-финансовых учреждений. Более того, изменения не избавляют банки от необходимости идти на компромисс с военными требованиями. Поясню проще. До внесения изменений в закон «О НИС» супруги военнослужащих не имели возможности претендовать на право приобретения жилья по программе «Сбережения и кредит». Это объясняется двумя причинами: 1) закон «О НИС» не позволял напрямую реализовать запланированную систему. 2) банки неохотно финансировали этих солдат. Если бы банк согласился разрешить семьям двух военнослужащих участвовать в накопительно-ипотечной программе до введения этих изменений, он мог бы продать программу, предложенную в данном случае. И это несмотря на то, что в законе о НИС такого положения не было. Несмотря на то что закон был изменен, банки по-прежнему неохотно кредитуют семьи военнослужащих из-за обоснованных рисков. Однако прецедент внесения данных поправок в закон «О НИС» позволяет военным верить в возможность покупки в ближайшем будущем.
ПАО Банк ЗЕНИТ с 20 января 2017 года изменил условия кредитования участников НИС на приобретение квартир на вторичном и первичном рынке квартир. Участники НИС получат возможность приобрести жилую недвижимость за счет введения ипотечного кредита с процентной ставкой 11,75% годовых на первичном рынке и 12,5% на вторичном рынке квартир. Максимальная сумма кредита составляет 2 млн рублей, 3 млн рублей и 2 млн рублей соответственно. В рамках программы «Ипотека+» максимальная сумма может быть увеличена за счет погашения части кредита личным имуществом военнослужащего. Кроме того, банк запустит программу «Семейный кредит» для женатых военнослужащих НК, которая позволит парам приобрести один дом в совместную собственность.
Участие в военной ипотеке супругов-военнослужащих
Исторически объединение военной ипотеки для двух военнослужащих в одной семье стало возможным с 1 мая 2016 года — было внесено дополнение в п. 14 Закона № 117-ФЗ от 20 августа 2004 года (Закон № 118-ФЗ). Согласно пункту 1.1, заключение договоров ЖКУ возможно не ранее чем через три года после вступления каждого из супругов в программу НИС. Кредиты сочетаются с приобретением общей квартиры (жилого помещения) или дома на первичном или вторичном рынке недвижимости. Если один из супругов не получил основание для вступления в реестр, его роль в такой сделке невозможна, и ему придется дождаться соответствующего стажа или приобрести отдельную недвижимость в ипотеку.
Приобретение отдельного жилья одним из членов NOS вполне законно; право на покупку квартиры у одного из членов NOS не оказывает существенного влияния на это право супруга. Самый большой риск в этом случае заключается в том, что вычеты из семейного бюджета будут выше, так как, например, придется погашать два кредита. По общему правилу, в ежемесячную сумму погашения кредита включается не только 1/12 годовой суммы стимулирующего кредита, но и личное имущество заемщика. Договор на приобретение жилья заключается каждым участником программы, а также составляется договор купли-продажи или договор совместной роли лично для супруга.
Если личных накоплений нет, почти все военнослужащие предпочитают другой вариант — пакет военной ипотеки — из-за законодательных ограничений по сумме кредита. За три года — 2019, 2018 и 2017 — каждый участник НИС собрал на своем лицевом счете 808 616 рублей, при этом первоначальный взнос на двоих составил 1 617 232 рубля. По общему требованию банка, сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 % от стоимости дома, и из этих цифр видно, что два человека могут спланировать дом стоимостью около 5 млн рублей. Это означает, что количество людей, которые могут позволить себе купить дом стоимостью более 5 млн руб.
Банки — за или против?
До недавнего времени банки не спешили кредитовать семьи военных, которые хотели объединить страхование жилья в рамках ипотеки, несмотря на изменения в законодательстве. Это связано с тем, что механизм получения кредитов при прямом применении двух полисов центра жилищного кредитования не был изменен, а риск по таким кредитам остается высоким.
Одной из специфических проблем является досрочный выход на пенсию одного из супругов. В этом случае сумма Фонда жилищного страхования и % за его реализацию должны быть полностью возвращены государству. Например, в случае досрочного расторжения договора теряется право на участие в программе по закону NOS. Еще одна проблема — развод, когда дом приходится делить между двумя обременениями. Банки заинтересованы в абсолютном погашении кредита, и данная ситуация в основном повлияет на это.
В 2019 году банк «Зенит», уполномоченный работать с ипотекой для военнослужащих, предлагает программу кредитования для двух военнослужащих. Кредит «Семья на новый дом» выдается по ставке 9,45% годовых при максимальной стоимости жилья 6 925 000 рублей. По данной программе основным заемщиком является старший из двух супругов, а ипотечный кредит рассчитывается до достижения максимального возраста военной службы. Оба супруга считаются созаемщиками. Выплаты по кредиту производятся равными частями, при этом минимальный первоначальный взнос составляет 20 % для жилой недвижимости и 30 % для таунхаусов/дуплексов. Семьи могут выбрать полное досрочное погашение ипотеки или вносить платежи выборочно, а следующий платеж пересчитывается по запросу.
Если у вас возникли проблемы с оформлением ипотеки или вы хотите заранее избежать «подводных камней», вы всегда можете обратиться к специалистам компании Military Move. Мы окажем вам необходимую и оперативную юридическую поддержку.