В случае полной гибели транспортного средства компенсация в рамках КАСКО не может быть выплачена без справки о ДТП. В этом документе должно быть указано возмещение в натуральной форме, за исключением случаев, указанных в пункте 1 статьи 59 Правил страхования. К ним относятся дефекты фар, зеркал, антенн, светоотражателей, потеря целостности передних боковых стекол (за исключением крыши) и повреждение одного цвета (окраска).
Условия получения компенсации при ДТП
В случае дорожно-транспортного происшествия в рамках каско существуют различные системы возмещения ущерба, учитывающие разный характер износа. «Старые» механизмы учитывают износ, а „старые“ — нет. Существуют варианты, которые учитывают степень износа и степень технического состояния на момент аварии и используют для определения стоимости транспортного средства компенсационные коэффициенты, установленные в соответствии с методическими рекомендациями. Расчеты применяются к общей сумме компенсации.
Владелец автомобиля получает денежную компенсацию и может использовать ее для восстановления автомобиля, если это не полная гибель. При расчете учитывается средняя рыночная стоимость ремонта для конкретного региона. Страховые компании часто предлагают клиентам своеобразный формат — направление на ремонт в партнерский автосервис. Последний оплачивается за счет компании.
Страхование происходит напрямую, без участия страхователя. Такой формат предпочтителен, если нет времени на поиск сервисных центров и сбор счетов на восстановление.
Поскольку данный продукт покрывает риск автотранспорта, выплата по КАСКО пострадавшим в ДТП не предлагается.
Полная гибель транспортного средства
При обычных условиях полиса компенсация рассчитывается в пределах страховой суммы. Из нее вычитается остаточная стоимость автомобиля, которая остается у автовладельца. Уровень износа определяется с учетом года выпуска и ранее произведенных замен.
При расчете риска повреждения должна использоваться та же запасная часть, что и при последнем осмотре автомобиля инспектором. Если новые запасные части установлены без уведомления последнего, стоимость ремонта определяется исходя из цены запасных частей на дату подписания договора.
Если действуют особые условия, возмещение гарантируется застрахованному лицу, но автомобиль передается страховщику.
Компенсация по договорам с исключениями
Способ выплаты по каско при случайном происшествии зависит от условий договора. Эта опция снижает стоимость продукта, перекладывая часть ущерба на страхователя. По сути, это небольшая сумма за покрытие небольшого ущерба, которая самостоятельно исключается.
Рассмотрим механизм действия франшизы на примере. Страховая сумма по договору составляет 1 800 000 рублей. Предусмотрены опции в виде безусловного отказа от франшизы в размере 20 000 рублей. Она вычитается из суммы возмещения по каждому случаю. Амортизация при расчете не учитывается, и страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия полиса.
Происходит ДТП, в результате которого автомобиль полностью уничтожается. Оставшаяся часть и комплекс оцениваются экспертами в 250 000 рублей. По соглашению сторон их получает автовладелец. Таким образом, суммы компенсаций выглядят следующим образом.
1. 800, 000-20, 000-250, 000 = 1. 530, 000 рублей.
Если бы клиент отдал кузов в страховую компанию, то получил бы 1, 780, 000 рублей.
Условия оплаты кредитного автомобиля.
В этих случаях банк-кредитор определяется как выгодоприобретатель. Некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы их назначали выгодоприобретателями только в случае предполагаемого уничтожения, кражи или ограбления автомобиля. Страховые компании возмещают ущерб без письменного разрешения банка, что значительно облегчает урегулирование ущерба.
Внимание! При наличии задолженности выплаты по каско кредитного автомобиля в случае ДТП по закону компенсируются за счет погашения долга.
Если автомобиль не подлежит восстановлению, он возвращается в кредитную организацию. Страховщик сохраняет все компоненты и группы. В таких случаях наличие или отсутствие обязательств у заемщика теряет свое значение, так как страховщик не может разделить сумму на две части с учетом уже выплаченной части кредита. Контрагенты должны заявить о страховом случае и подготовить ряд документов.
Если кредит погашается в период действия полиса каско, необходимо сразу же уведомить компанию о том, что документы выгодоприобретателя будут изменены. Чтобы исключить негативные последствия, желательно сделать это в день закрытия кредита. Появление нового выгодоприобретателя не меняет уровень страхового риска, поэтому сумма ежегодного платежа по договору остается прежней.
В каких случаях каско не выплачивается при ДТП
Одной из причин отказа в выплате является управление автомобилем в состоянии алкогольного, психотропного или наркотического опьянения, употребление лекарств, не рекомендованных перед вождением, а также нежелание проходить медицинское освидетельствование на наличие водительских прав.
Компенсация не выплачивается, если водитель намеренно спровоцировал дорожно-транспортное происшествие с целью получения финансовой выгоды. Отрицательное решение будет принято, если экспертиза докажет, что водитель мог принять меры для уменьшения ущерба автомобилю, но не сделал этого.
Страховые компании не производят выплаты владельцам автомобилей, используемых для тренировок, гонок, скоростных заездов, ралли или других экстремальных соревнований. Если автомобиль попал в аварию во время правонарушения, в страховом покрытии будет отказано, если это будет доказано, а также если будет доказано, что автомобилем управляет лицо, не указанное в полисе.
Страховой полис предусматривает четкий алгоритм действий в случае аварии и устанавливает сроки составления документации и подачи заявлений. Лица, нарушившие этот порядок, в том числе скрывшиеся с места ДТП, не имеют права на компенсацию.
Невозможно рассчитать компенсацию, если виновник аварии уже выплатил деньги за травмы пострадавшего. Страховые компании имеют право отказать в компенсации, если они не хотят добровольно получать ее от виновника аварии или если он не принял мер для предотвращения выплаты. Компенсация по полису необязательного автострахования характеризуется как страховая сумма долга, которую страховая компания имеет право возместить.
Если страхователь — виновник аварии
Часто можно услышать вопрос о том, выплачивает ли каско виновнику ДТП. По общему правилу, да, поскольку полис защищает транспортное средство, а факт повреждения является существенным. Случай признается страховым, если ущерб был причинен по неосторожности. Например, водитель не удержал автомобиль на скользкой дороге и упал в кювет.
От вины зависит размер страховой премии, если полис продлевается на новый срок. Если ущерб был нанесен по халатности третьего лица, то его СК взимает стоимость ремонтных работ и не покрывает расходы. Если же ущерб был нанесен по вине самого пострадавшего, то расходы несет компания, поэтому продление полиса обходится таким клиентам дороже.
Тотальная гибель автомобиля при страховании КАСКО
Чтобы получить наиболее полную компенсацию за ущерб в виде «записи» о транспортном средстве после признания, страховщикам необходимо понимать, какие варианты решения проблем с выплатами они могут предложить своим клиентам.
Каждая страховая компания «Каско Страхование» предлагает такие понятия, как гибель транспортного средства «или» «тотальная реальная» или «оценочная»). Независимо от используемой терминологии, смысл понятия заключается в том, что ущерб, нанесенный транспортному средству, настолько велик, что его ремонт может стать экономически нецелесообразным.
Определение «полной гибели», в принципе, сформулировано в правилах kasko следующим образом. .
Процентное соотношение N, при котором ТЗ считается «полной», на всех предприятиях различно и обычно составляет от 65 до 75%. Что касается урегулирования убытка в данном случае, то большинство страховщиков подходят к этому вопросу практически одинаково.
Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО
Предположим, автомобиль застрахован на 1 млн рублей, то есть на сумму цены КАСКО и истинной стоимости при расчете договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие). Впоследствии независимая экспертиза автомобиля приходит к выводу, что для полного ремонта автомобиля требуется более 700 000 рублей. Ущерб. Происходит «полная конструктивная гибель» автомобиля, так как превышена предельная норма, установленная правилами Каско (в примере СК).
В этом случае страховщик предлагает клиенту два варианта дальнейшего развития событий
**Коэффициент амортизации варьируется в зависимости от страховщика, что зафиксировано в правилах Каско.
**Сохраненные остатки транспортного средства — это хранящиеся в автомобиле остатки (запасные части, агрегаты), пригодные для дальнейшего использования. Это означает, что они могут быть разобраны и проданы на рынке подержанных запчастей.
Какой вариант выгоднее для страхователя?
Если проценты по амортизации не могут быть «накоплены» и полис не предлагает освобождений или других «скидок», лучшее решение при страховом случае — предложить транспортное средство страховой компании и получить почти всю страховую сумму. Затем вы покупаете новый автомобиль.
Однако ситуация складывается таким образом, что гораздо выгоднее вернуть автомобиль и рассмотреть варианты самостоятельного ремонта. Особенно если в автосервисе есть хорошая «взаимосвязь».
В любом случае, прежде чем заключать дополнительное соглашение со страховщиком о выплате «суммы», следует максимально проанализировать ситуацию и выяснить размер обеих выплат. первый и второй выбор.
На что следует обратить внимание?
Если определение «полная конструктивная гибель» транспортного средства удобно и для страховщика, и для страхователя, следует помнить, что финансовые интересы этих двух сторон прямо противоположны. Также имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против», прежде чем заключать со страховщиком дополнительное соглашение о праве собственности на «полное» транспортное средство. Особенно если нет сомнений в необходимости «навязывания» того или иного варианта.