Общеизвестно, что работнику буквально невозможно значительно увеличить пенсию после окончания работы. Поэтому лучше заранее запросить желаемую сумму, чтобы работник мог влиять на размер выплат в процессе работы.
Начислят не всем
Рассмотрим общие принципы расчета для пенсионных схем, которые действуют с 2015 года.
Наша пенсия состоит из взносов, уплачиваемых работодателем за работника, в размере 22 % от зарплаты.
При этом эти 22 % имеют все шансы претендовать на страховую пенсию*, но для некоторых людей, выбравших формирование накопительной пенсии*, эти 22 % до 2014 года делились между страховой (16 %) и накопительной (6 %) пенсиями. С 2014 года накопительная пенсия была «заморожена», а 22% переведены в страховую пенсию.
Как вы знаете, сам пенсионный возраст был увеличен и в настоящее время все еще находится на переходном этапе.
Поэтому в первой половине 2020 года и женщины в возрасте 55 лет и 6 месяцев, и мужчины в возрасте 60 лет и 6 месяцев, вероятно, получат благословение в виде расширенного развлечения.
После окончания переходного периода (с 1 января 2028 года) этот срок будет продлен до 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.
Следует сразу сказать, что активная система исключает автоматическое назначение пенсий. Помимо конкретного возрастного значения, необходимо соблюдение следующих двух условий
— Трудовой стаж. Повышается поэтапно: в 2020 году — 11 лет; после 2024 года — не менее 15 лет.
— Минимальный размер частной пенсии* (в зависимости от зарплаты) должен составлять не менее 18, 6 в 2020 и 2025 годах и не менее 30 в последующие годы.
Если все условия соблюдены, ежемесячная выплата рассчитывается на основе информации о стаже и зарплате работника в пенсионном фонде.
Если по каким-либо причинам стаж или зарплата недостаточны, пенсия выплачиваться не будет. Вы должны продолжать упорно трудиться, чтобы увеличить свой стаж и накопить недостающие элементы.
Однако по разным причинам это не всегда возможно. В этом случае можно приобрести необходимый процент от пенсии для пенсионных целей.
Пример:
Ольга Сергеевна выйдет на пенсию в 2020 году, и ей не хватает трех элементов пенсии, так как ее зарплата большую часть времени была очень низкой. Она может приобрести их дополнительно. Это означает, что она может сама оплачивать страховые взносы, которые обычно платит работодатель.
Как рассчитывается стоимость такой покупки?
Минимальная сумма страховых взносов — это минимальная заработная плата, умноженная на ставку страховых взносов в пенсионный фонд, умноженная на 12.
Таким образом, сумма взносов за заявочный период 2020 года = 1 минимальный размер оплаты труда (с 1 января 2020 года по декабрь 2020 года 130 000 рублей) х 22% х 12 = 32 023, 20 рублей.
Эта минимальная сумма взносов соответствует одному году страхового стажа и примерно 1,55 пенсионных баллов. Таким образом, для приобретения трех индивидуальных тарифов Ольге Сергеевне потребуется примерно 61 980 рублей.
А если бы у нее не было денег? В этом случае ей пришлось бы ждать еще пять лет после выхода на пенсию, после чего государство назначило бы ей социальную пенсию (с 70 лет для мужчин и 65 лет для женщин). Пенсия небольшая, но с помощью социального обеспечения она достигнет уровня жизни. Местное законодательство устанавливает прожиточный минимум пенсионера в размере 10 039 рублей для определения размера социальных выплат к пенсии в 2020 году.
Формула в помощь
Страховая пенсия по старости может быть рассчитана приблизительно по специальной формуле. То есть общая процентная величина пенсии умножается на процентную величину пенсии (определяется на дату назначения пенсии) и прибавляется фиксированная выплата. Размеры пособий и баллы корректируются ежегодно.
С 1 января 2020 года стоимость коэффициента составит 93 рубля, а размер фиксированной выплаты — 5 686,25 рубля. Он также ежегодно индексируется государством.
Таким образом, расчет страхового аннуитета на 2020 год осуществляется по следующей формуле
Страховой аннуитет = сумма аннуитетных ставок x 93,00 + 5, 686. 25.
Сумму коэффициентов можно легко увидеть в движении по счету физического лица, которое поступает на счет госуслуги в течение нескольких минут после подачи заявления.
Предположим, например, что набралось 60 коэффициентов.
Вы видите, что размер страховой части пенсии составляет 60 х 93,00 + 5, 686. 25.
Итоговая сумма: 11, 266. 25 рублей.
Однако многие молодые люди, родившиеся после 1967 года, могут формировать накопительную пенсию. До выхода на пенсию они могут инвестировать средства при поддержке государственной управляющей компании — Внешнеэкономического банка, а могут передать свои методы негосударственным пенсионным фондам или управляющим компаниям, помня об их характеристиках доходности. Они будут зависеть от вашей финансовой истории, но если ваши инвестиции приносят наименьшую доходность каждый год или являются отрицательными, то это явно повод задуматься. При смене НПФ или управляющей компании следует учитывать один важный момент: если менять НПФ чаще, чем раз в пять лет, это может привести к потере инвестиционной доходности и, если инвестиции принесут отрицательный результат, может привести к сокращению пенсионных накоплений на сумму, необходимую для покрытия инвестиционных потерь.
Однако предположим, что инвестирование прошло успешно и на счету есть определенная сумма. Как она будет добавлена к страховой части аннуитета?
Чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, необходимо разделить общую сумму пенсионных накоплений на 258 месяцев (ожидаемый период выплат).
Например, предположим, что на вашем счету 300 000 рублей. Таким образом, после деления получится сумма в 1 162 рубля, которая будет выплачиваться ежемесячно дополнительно к основной части пенсии.
Да, не так уж и много. И, наверное, каждый хотел бы признать, что существуют возможные способы увеличить свою пенсию.
Наименее спорный вариант — поработать подольше на самой высокой официальной зарплате. Это открывает возможность приобретения более широкого диапазона пенсионных ставок. Так, если человек получает 50 000 рублей «по факту», а по документам только 10 000 рублей, то пенсионных баллов, набранных за 20 лет трудового стажа, будет на 100 баллов меньше, чем при официальной зарплате. Это уменьшает минимальную пенсию на 8 000 рублей.
Второй вариант — обратиться за назначением пенсии позже установленного срока. Например, если вы оформите ее через пять лет после правильного начисления, сумма будет примерно на 40 % выше.
Наконец, можно участвовать в любом виде добровольного пенсионного страхования. Это может быть приемлемым вариантом для тех, у кого зарплата ниже, но выше. Речь идет о договорных решениях и организованных взносах в негосударственные пенсионные фонды.
*Страховые пенсии — это ежемесячные денежные выплаты, которые компенсируют работникам заработную плату и другие доходы, полученные ими во время работы. Размер зависит от продолжительности трудовой деятельности и дохода. В зависимости от вида страховой пенсии к ней прилагается фиксированный размер выплат.
* Накопительная часть — ежемесячные выплаты пенсионных накоплений, сформированных из взносов работодателя и инвестиционного дохода.
*Частные пенсионные коэффициенты — конкретные единицы измерения отработанного времени и заработной платы, используемые при расчете страховой части пенсии.
За дополнительными вопросами по расчету пенсий обращайтесь к специалистам Отделения Пенсионного фонда по Красноярскому краю по телефону (391) 229-00-66.