Мы с мужем планируем взять ипотеку. Оба официально трудоустроены. У него неофициальный доход, а он работает на текущем месте полтора года.
Работодатель формально уволил меня в январе этого года, но с февраля я принята в другую организацию, которая связана с нашей предыдущей организацией. У меня стаж работы в предыдущей организации составляет два с половиной года.
Беспокоюсь, не окажется ли для банка незначимым мой опыт работы в другой организации? У меня есть документы, подтверждающие, что эти две компании имеют один и тот же юридический адрес и одного генерального директора. Явная связь между ними.
Как еще можно получить более выгодные условия ипотеки от банка? Не хотелось бы ограничиваться только справкой с работы мужа. Я также работаю и зарабатываю собственные деньги.
С уважением,
Елена Г.
Банк придает большое значение нескольким факторам, касающимся вашей заявки на кредит: вашему стажу работы, стабильности дохода за последний период, а также вашей способности выплачивать кредит в будущем. Не важно, если вы только что сменили место работы, это не окажет негативного влияния на решение банка. Позвольте мне пояснить это более подробно.
Отвечая на вопросы, связанные с ипотечными займами.
На общий стаж увольнение не повлияет
Для подтверждения дохода обычно нужно предоставить справку 2-НДФЛ или справку от банка. Банк требует справку за последние полгода. Если вас уволили и сразу же приняли на работу в другую компанию, это не отразится на общем доходе.
Вы будете иметь две справки о доходах — от старой и новой организации.
Ваш фиктивный увольнение также не повлияет на общий трудовой стаж. Вероятнее всего, вас уволят в соответствии с документами и немедленно примут на работу в новую компанию на следующий день. Таким образом, ваш общий трудовой стаж не будет прерываться.
Главное для банка — чтобы стаж превышал один год, и в вашем случае с этим все в порядке.
Но банку также важен стаж работы на текущем месте
Увольнение с работы оказывает влияние на стаж работы на текущем месте. Приобретение ипотеки обычно требует наличия стажа работы не менее трех месяцев на последнем месте работы, а в большинстве банков — не менее шести месяцев. Когда человек находится в процессе трудоустройства на новую работу, вначале он проходит испытательный срок.
Продолжительность этого срока устанавливается работодателем и не может превышать трех месяцев по закону, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок составляет шесть месяцев.
Для банка предоставить кредит человеку, который находится на испытательном сроке, является большим риском. Возможно, он не пройдет испытаний, потеряет работу и впоследствии не сможет погасить долг.
Для подтверждения актуального опыта работы, необходимо предоставить банку копию трудовой книжки. Этот документ должен быть заверен сотрудником отдела кадров, который ставит свою печать и делает запись о том, что сотрудник продолжает работать настоящее время. Исходя из ваших трудовых записей будет видно, что ваш стаж на текущем месте работы меньше, чем предусмотрено.
Однако тут есть нюанс: у вас налицо аффилированные структуры. Вероятно, суть и характер вашего труда сохранились. Если в вашем новом трудовом контракте отсутствует указание на испытательный срок, значит, вас приняли без него.
Следовательно, предъявите в банк в комплекте с копией трудовой книги справку, которая свидетельствует о том, что ваша должность и характер работы остались неизменными, и вас приняли на новое место работы без испытательного срока. Справка оформляется в произвольной форме и заверяется той же печатью, что и копия трудовой книги.
Банк примет это во внимание и, вероятно, выйдет вам навстречу. Вы и ваш супруг сможете получить максимально возможную сумму кредита, исходя из вашего дохода.
Как получить более выгодные условия
Перед тем, как приступить к расчету, узнайте, какую сумму кредита предоставит банк, если вы будете единственным заемщиком или только ваш муж.
В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете свой доход. Если вы предоставите справку по форме 2-НДФЛ, ставка будет ниже, чем если вы предоставите справку от банка. Если один из супругов предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, а другой — справку от банка, ставка будет рассчитана по второму варианту.
Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас есть справка по форме 2-НДФЛ, лучше сделать вашего супруга нефинансовым созаемщиком, чтобы не ухудшать ставку. Доход второго супруга можно будет затем использовать на погашение кредита.
Если вы предоставляете справку 2-НДФЛ в качестве подтверждения дохода, уточните у своего зарплатного банка, предоставляются ли скидки на процентные ставки. Очень часто банки предлагают льготные условия своим клиентам, получающим зарплату, например снижение процентной ставки на 0,5%.
В некоторых банках доступны программы, которые позволяют «купить» процентную ставку. При заключении сделки заемщик выплачивает банку фиксированную сумму, взамен банк снижает процентную ставку по кредиту на весь срок его действия. Величина суммы для приобретения зависит от суммы кредита.
Обычно такие программы окупаются уже через 3-4 года, и в дальнейшем вы экономите по сравнению с обычной программой. Если вам планируется погасить ипотеку за два года, эта программа не подходит. Но если вы берете кредит на период от пяти лет, стоит рассмотреть ее возможность.
Не стоит бояться отправлять заявку в небольшие банки — иногда они предлагают условия, сопоставимые с теми, что предлагают крупные игроки на рынке. В то же время, у них могут быть специальные программы погашения или более гибкие требования к недвижимости и документам. Например, они могут рассмотреть квартиры с перепланировками или снизить стоимость квартиры в документах.
Такие квартиры иногда продаются дешевле на рынке, что позволяет сэкономить деньги.
Если у вас возникли вопросы о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, не стесняйтесь писать. Эксперты журнала с радостью ответят на самые интересные вопросы.
Необходимая зарплата для получения ипотеки
Чтобы получить ипотечный кредит в нашем банке, необходимо иметь достаточный доход для его погашения. Данное требование обязательно подтверждается соответствующими документами, так как ни один банк не будет доверять только на слово при оформлении подобного займа. Однако, насколько должен быть высоким доход заемщика, чтобы он мог получить одобрение на ипотеку?
Дата публикации: 09.08.19, последнее обновление: 14.07.20
99824 8 Поделиться
Автор: Ирина Калимулина
Если вам понравился этот материал, подписывайтесь на наш телеграм-канал Бробанк.ру и будьте в курсе всех последних новостей.
Какой размер заработной платы необходим, чтобы взять ипотечный кредит, как банк будет оценивать способность потенциального заёмщика погашать кредитные обязательства. Каким образом рассчитывается размер заработной платы и сумма ипотечного кредита, и какие возможности есть при определенном доходе. Подробный анализ доступен на официальном сайте Бробанк.ру.
Сколько может уходить на погашение кредита
В скором времени будет установлена законодательная норма, в соответствии с которой банки не смогут выдавать кредиты, если платежи по ним превышают 50% заемщиков дохода.
Это касается не только кредитов, на которые подается заявка. Если у заемщика есть другие займы, они также будут учтены. Полная сумма платежей не должна превышать половину его заработка.
Пока эта норма не была официально принята, но кредиторы уже начали активно использовать ее.
Например, если ваш заработок составляет 30000 рублей, то платеж по ипотеке не может превышать 15000 рублей. При условии, что у вас нет других задолженностей.
Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
Нет возможности указать точную сумму. Здесь много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самые дорогие дома находятся в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
Если вы хотите купить что-то там, ваш доход должен быть достаточным. Если же речь идет о городе регионального значения, особенно его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при невысоком доходе.
Лучше всего рассчитывать исходя из своей реальной зарплаты. Давайте рассмотрим пример с Сбербанком, ведь большинство ипотечных заемщиков выбирает именно этот банк. Пусть мы рассмотрим ситуацию с обычным клиентом, который не получает зарплату через Сбербанк.
Для оформления ипотеки вам понадобятся деньги на ипотечный взнос — не менее 15% от стоимости недвижимости.
В Сбербанке действует базовая процентная ставка в размере 9,5% годовых (применяется в третьем квартале 2019 года). В случае, если заемщик делает первоначальный взнос, который не превышает 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент является не зарплатным, то процентная ставка увеличивается еще на 0,5 пункта.
Таким образом, наш потенциальный заемщик сможет оформить ипотеку в Сбербанке по минимальной процентной ставке, равной 10,2% годовых (при условии отказа от личного страхования, процентная ставка увеличится еще на 1%).
Делаем расчеты
Таким образом, возможно записать ипотечное займ, подлежащий выплате в Сбербанке под ставку 10,5% годовых (это значение указано в ипотечном калькуляторе). Какую сумму можно ожидать, исходя из различных заработков:
Стоимость жилья в крупных городах традиционно превышает стоимость в небольших. Однако, зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге выше.
- Если месячный чистый доход заемщика составляет 20000 рублей, то банк может предоставить кредит на сумму до 850000 рублей. При сроке в 15 лет месячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, то банк может рассмотреть возможность выдачи кредита на сумму до 970000 рублей, а платеж составит около 9800 рублей ежемесячно;
- При зарплате в размере 30000 рублей, можно рассчитывать на большую сумму ипотеки. Если выбрать срок в 15 лет, то кредит может быть выдан на сумму до 1300000 рублей, а ежемесячный платеж составит примерно 14100 рублей. При установке срока в 20 лет, можно взять в долг около 1500000 рублей, и платеж будет примерно 15000 рублей ежемесячно;
- С ежемесячным доходом в размере 50 000 рублей, вы можете получить кредит на сумму до 2,25 млн. рублей на срок 15 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит примерно 24 900 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, то возможно получить кредит на сумму до 2,5 млн. рублей с ежемесячным платежом в размере 25 000 рублей;
- При доходе в размере 70 000 рублей, вы можете рассчитывать на жилищный кредит в размере 3,15 млн. рублей. При сроке 15 лет ежемесячный платеж составит 34 800 рублей. Если выбрать срок 20 лет, то сумма кредита увеличится до 3,5 млн. рублей с ежемесячным платежом в размере 35 000 рублей;
- При доходе в размере 100 000 рублей, банк без проблем выдаст вам кредит на сумму до 4,5 млн. рублей. Ежемесячный платеж составит 49 800 рублей при сроке 15 лет. Если выбрать срок 20 лет, то можно получить кредит на сумму 5 000 000 рублей с ежемесячным платежом около 50 000 рублей.
Обратите внимание на то, что с учетом первоначального взноса в размере 15% у клиента есть возможность взять кредит на сумму в 5000000 рублей. Это значит, что учитывая собственные деньги заемщика, он сможет приобрести квартиру за 5750000 рублей.
Расчеты являются лишь приблизительными и были проведены с учетом того, что заемщик будет платить банкам не более 50% своего дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.
Если ипотеку оформляет семья
Мы разобрались с вопросом о том, какой должна быть официальная зарплата для получения ипотеки. Однако, эти расчеты актуальны только для тех, кто оформляет ипотеку в одиночку. В случае официально зарегистрированного брака, ипотека оформляется на всю семью.
Все имущество и долговые обязательства делятся поровну между супругами.
- Доход супругов будет суммирован. В случае, если они вместе зарабатывают 120000 рублей, банк будет учитывать эту сумму дохода.
- Наличие работы у второго супруга не является обязательным условием. Если жена полностью находится на иждивении мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи ипотеки.
- При рассмотрении будет учтен доход жены, получающей пособие по уходу за ребенком или имеющей другие источники дохода. Также будет учтена пенсия одного из супругов. Банк принимает во внимание все источники дохода;
- Если в семье есть дети, то расходы на них будут учтены при оценке платежеспособности семьи. Обычно это расходы на прожиточный минимум ребенка, который составляет в среднем 10 000 рублей в России.
Учтите, что при оценке платежеспособности заемщика учитываются и доходы остальных членов его семьи, в случае их наличия.
Если доход превышает среднюю зарплату и составляет более 50000 рублей, наличие одного ребенка не оказывает особого влияния на платежеспособность заемщика, он все равно может получить ипотеку с ежемесячным платежом в размере 25000 рублей. Однако, если у заемщика больше одного ребенка, при такой зарплате его платежеспособность будет ниже.
Если зарплата превышает 80000 рублей, наличие трех детей позволит заемщику получить жилищный кредит с ежемесячным платежом в размере 40000 рублей. Однако, если речь идет о женатом мужчине, и его жена не имеет собственного дохода, это может немного снизить его платежеспособность.
Все указанные цифры относятся к ситуации, когда у заемщика или его семьи нет других кредитов.