Не хватает средств на погашение множества микрозаймов

Перед тем, как обратиться в МФО за микрозаймом, необходимо разузнать о своей способности погасить задолженность. Эта простая истина понятна каждому, но не каждый ею руководствуется. Результат такого необдуманного подхода — попадание в ловушку долгов.

В данной статье мы расскажем о том, что можно сделать, если у вас нет возможности выплатить микрозаймы.

12.01.19

53405

Поделиться

Как попасть в паутину финансовых проблем и какие опасности это несет

Некоторые люди берут микрозаймы с намерением не возвращать их. В эту группу заёмщиков попадают не только явные мошенники, но и непросвещенные люди. Им кажется, что МФО — это непостоянные организации, у которых можно занять деньги и не испытывать никаких последствий, типа «они все равно забудут обо мне».

Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) — честные заёмщики, и те из них, кто берет много микрозаймов и оказывается в долговой яме, не являются любителями проживать за счет других.

Почему у человека возникает множество невыплаченных займов? Обратим внимание на основные причины:

• решение о займе было принято необдуманно, без учета финансовых возможностей;
• Актуальная и неблагоприятная ситуация возникла (увольнение, неожиданное заболевание и т.д.);
• Каждый последующий займ брался для погашения прежних долгов.

В результате у должника накапливается множество микрозаймов, которые не удаётся погасить.

Надеяться на то, что ситуация решится сама по себе, не рекомендуется.

Если клиент допускает задержку платежа (и тем более отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени проблемы:

• начислить пени;
• активно общаться с должником по телефону, сообщениями и письмами с требованием сделать платеж, попытаться договориться о проблеме;
• привлечь должников для взыскания задолженности или передать (продать) ее;
• обратиться в арбитражный суд.

Чего не следует делать, если набрал много микрозаймов

Когда у заёмщика нет возможности выплатить микрозаймы, рекомендуется активное действие, а не бездействие. Если не предпринимать никаких мер, проблема будет только усугубляться, подобно болезни. Кроме того, не рекомендуется и самостоятельное решение заёмщиком вопроса о возврате долга, включая сроки и суммы выплат, без согласования с МФО.

Оба варианта будут иметь отрицательные последствия, так как нарушение обязательств подразумевает штрафные санкции, а проценты продолжат начисляться. В результате долг будет только расти, и решить ситуацию станет сложнее. Поэтому правильным будет внимательно рассмотреть и использовать доступные возможности, предоставляемые должнику.

И не все из них требуют обращения в МФО.

Если у вас возникла проблема и вы не можете сразу ее решить, то есть простой способ «размазать» это решение по времени — воспользуйтесь возможностью пролонгировать заем. Клиент МФО может сделать это самостоятельно, если финансовые затруднения временные, например, если у вас задерживается выплата зарплаты (но вам обещают скоро ее получить).

Такая услуга предусмотрена во многих предложениях МФО и может иметь различные условия. Например, компания MoneyMan предлагает микрозаймы с возможностью отсрочить погашение долга, при этом в период отсрочки проценты не начисляются. Стоимость услуги зависит от суммы основного долга и продолжительности отсрочки — 7, 14, 21 или 28 дней.

Клиент может пролонгировать заем онлайн в личном кабинете сервиса, и для этой операции ему не требуется согласие МФО.

Перепланировка личного бюджета

Если с микрозаймами проблемы и нет возможности выплатить новый долг, стоит разобраться в своих финансах. Необходимо анализировать бюджет и выяснить, на что уходят деньги. Возможно, временно придется ограничиться самым необходимым — покупкой продуктов питания, например.

Для увеличения доходов можно попытаться найти новые источники, например, устроиться на дополнительную работу. Если все освободившиеся и добавочные средства будут направлены на выплаты по долгу, возможно, удастся обойтись без дополнительных займов.

Рефинансирование

Рефинансирование – ещё одна возможность выбраться из трудной ситуации, когда нет средств для погашения микрозаймов. Это предполагает взятие дополнительного займа вне организации, в которой был оформлен первоначальный займ, чтобы погасить задолженность по нему. Для этого можно обратиться в другую организацию, предоставляющую микрозаймы, или взять кредит в банке (вариант – получить кредитную карту).

Самое главное – новая задолженность должна быть настолько выгодной, чтобы снизить текущую долговую нагрузку до приемлемого уровня, который заемщик сможет справиться.

Реструктуризация долга

Признав, что у вас нет денег для оплаты микрозаймов и продление срока не решит проблему, необходимо сразу обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию. Микрофинансисты также заинтересованы в ее урегулировании, как и должник, поэтому вариантом выхода из положения может быть реструктуризация займа или его переоформление на других условиях. Суть этой операции заключается в том, чтобы уменьшить текущую финансовую нагрузку на заемщика или полностью ее убрать на определенный период времени, чтобы в итоге погасить долг.

Как вести разговор с МФО, если нет возможности выплатить? В первую очередь, необходимо подтвердить финансовые трудности документально. Например, предоставить трудовую книжку с записью о сокращении, контракт об оказании платных медицинских услуг и так далее. В этом случае вероятность реструктуризации микрозайма будет выше.

Однако, стоит прибегать к такому способу решения проблемы только если заемщик сможет выполнять платежи по новым условиям.

Если у вас возникла ситуация, когда необходимо решить проблему с погашением микрозаймов, следует обратить внимание на одну неплохую возможность. В случае обращения МФО в суд, начисление штрафов и пеней за просрочку прекращается, что является довольно выгодным условием. Кроме того, должник имеет право попытаться уменьшить сумму, которую ему придется выплатить, если сможет представить соответствующие аргументы.

Например, показать, что условия договора займа не соответствуют действующему законодательству или доказать свою сложную финансовую ситуацию.

Банкротство

Когда нет возможности погасить долги по микрозаймам, приходится прибегать к крайней мере — банкротству. Эта процедура предусматривает взыскание задолженностей и продажу имущества физического лица. Если общая сумма долга слишком большая и его невозможно погасить, а владение имуществом ограничивается единственным жильем, то имеет смысл принять этот вариант решения проблемы.

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

У каждого заемщика возникают ситуации, когда не получается своевременно погасить задолженность. Если нет возможности выплатить займ, то отказ от общения с кредитной организацией является самым негативным решением: смена номера телефона, игнорирование звонков и тому подобное. Но это не помогает решить проблему, а только усугубляет ее.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Нарушение сроков платежей может стать источником проблем для клиентов МФО, однако многие осознают это слишком поздно. Наиболее часто используемыми санкциями в отношении упорных нарушителей являются:

• начисление пени начинается на первый день после даты, согласованной для возврата денег. Величина пени определяется индивидуально и указывается в договоре;
• если ситуация не меняется, сотрудники МФО пытаются связаться с заемщиком в течение определенного периода времени, который устанавливается индивидуально для каждого учреждения, чтобы обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее в дело вступают коллекторы, которые применяют активные методы взыскания долга;
• Если ничто не дает результатов, микрофинансовое предприятие обращается в суд. С этого момента начинаются процедуры судебных слушаний, в ходе которых выясняются все подробности неудачной сделки.

К счастью, имеются более культурные способы, которые помогают выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Важно поддерживать правильное взаимодействие с сотрудниками микрофинансовой организации, так как это имеет огромное значение для достижения успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят, ведь таким образом увеличивается вероятность законного погашения займа. В ходе такого разговора вам нужно просто показать, что у вас все в порядке, вы не избегаете общения, признать наличие проблемы и сделать все возможное для возврата долга.

Реструктуризация долга

Признав, что у вас нет денег для оплаты микрозаймов и продление срока не решит проблему, необходимо сразу обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию. Микрофинансисты также заинтересованы в ее урегулировании, как и должник, поэтому вариантом выхода из положения может быть реструктуризация займа или его переоформление на других условиях. Суть этой операции заключается в том, чтобы уменьшить текущую финансовую нагрузку на заемщика или полностью ее убрать на определенный период времени, чтобы в итоге погасить долг.

Как вести разговор с МФО, если нет возможности выплатить? В первую очередь, необходимо подтвердить финансовые трудности документально. Например, предоставить трудовую книжку с записью о сокращении, контракт об оказании платных медицинских услуг и так далее. В этом случае вероятность реструктуризации микрозайма будет выше.

Однако, стоит прибегать к такому способу решения проблемы только если заемщик сможет выполнять платежи по новым условиям.

Если у вас возникла ситуация, когда необходимо решить проблему с погашением микрозаймов, следует обратить внимание на одну неплохую возможность. В случае обращения МФО в суд, начисление штрафов и пеней за просрочку прекращается, что является довольно выгодным условием. Кроме того, должник имеет право попытаться уменьшить сумму, которую ему придется выплатить, если сможет представить соответствующие аргументы.

Например, показать, что условия договора займа не соответствуют действующему законодательству или доказать свою сложную финансовую ситуацию.

Воспользуйтесь «каникулами»

В случае, если вы осознаете, что вам не удастся погасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите способ выплаты, который будет устраивать обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь стремитесь решить проблему, то возможно они согласятся на так называемые «каникулы», когда клиентам предоставляется временная возможность законно не платить микрозайм полностью или хотя бы частично.

Например, если у заемщика произошло сокращение на работе, из-за чего он временно потерял способность выплачивать кредит. В такой ситуации МКК может предоставить ему шанс преодолеть возникшие трудности и после одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации дальнейшие просрочки кредита не ухудшат финансовые показатели организации и не потребуют создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще одна возможность избавиться от микрозаймов — аккуратно вести и контролировать семейный бюджет. У каждого из нас есть обязательные платежи, такие как расходы на питание, коммунальные услуги, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и так далее. В этот список нужно добавить еще и оплату займов.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Один из вариантов решения проблемы может быть рефинансирование. При помощи этого инструмента можно получить деньги взаймы в другом финансовом учреждении под более низкую процентную ставку (обычно в банке) и избавиться от прежнего долга.

Вариант рефинансирования предоставляет возможность использовать дополнительные гарантии. К примеру, при залоге автомобиля заемщик может получить кредит по наиболее выгодной процентной ставке. Благодаря этому подходу клиенты могут рассчитывать не только на снижение процентной ставки по договору, но также на увеличение общего срока кредита, что значительно снизит платежи.

Если вам требуется рефинансирование займа, обратитесь к нам!

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Не следует брать новый микрокредит в МФО для погашения старого. Такое решение может привести к огромной долговой нагрузке и растянуть процесс возврата денег на длительный период времени. Найти ответ на вопрос «Как избавиться от микрозаймов?» становится еще сложнее.

Если сумма задолженности большая, а выходных средств недостаточно, стоит задуматься о поиске дополнительных источников дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с погашением в прошлом, смогли преодолеть трудности, начав зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

В случае, если другие варианты не принесли результатов, обращение в суд становится крайней мерой. Заемщик может запросить признание сделки недействительной или, по крайней мере, снижение долговых обязательств. Подобная просьба должна быть подкреплена документальными доказательствами — документом, подтверждающим наступление форс-мажорных обстоятельств (увольнение с работы, серьезное заболевание).

Вероятность положительного исхода будет зависеть от обоснованности представленных аргументов.

Если возможность выплаты долга стремится к нулю, можно обратиться к процедуре банкротства. Однако это имеет свои последствия. Заемщик ухудшает свою кредитную историю, теряет право на получение кредитов и на занимание высокооплачиваемых должностей в течение 5 лет.

Кирилл Краснюк, профессионал в области микрофинансирования, с более чем 10-летним опытом работы в финансовой сфере. Он окончил ВШЭ и Финуниверситет при правительстве РФ. На данный момент Кирилл является руководителем комитета по связям с общественностью и правительством в саморегулируемой организации микрофинансистов.

Я должен МФО много денег. Как-то вообще можно разрешить эту ситуацию?

Пожалуйста, оцените ситуацию, в которой я оказался. Я взял 14 микрозаймов общей суммой чуть меньше 100 тысяч. Все займы находятся в просрочке, и я должен в три раза больше суммы, которую взял.

Пожалуйста, подскажите, как мне выйти из долгов?

Сергей, мне жаль, что у вас возникла такая ситуация. Судя по вашему сообщению, у вас уже начислены максимальные проценты по долгам, и сумма долга больше не будет увеличиваться.

Но, учитывая, что у вас есть стабильный доход, вы можете решить эту проблему. Давайте разберемся с вашей ситуацией.

Что будет, если не платить

МФО может применить аналогичные меры для взыскания долга, как и другие кредиторы. Это то, что они могут сделать.

МФО может подать иск в суд. Если не получится договориться с кредиторами о добровольной выплате, они имеют право подать на вас иск в суд. После получения судебного решения кредитор может обратиться в Федеральную службу судебных приставов с исполнительным документом.

На основании этого документа приставы начнут исполнение.

Кроме того, приставы могут обратиться к вашему работодателю с запросом о принудительном удержании долга из зарплаты. Они имеют право удержать до 50% для погашения долга.

Взыскание долга в рамках исполнительного производства также влечет за собой дополнительные расходы. Если должник не погасит долг в установленный срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор будет начислен отдельно для каждого исполнительного производства.

МФО передаст ваш долг новому кредитору. В этом случае вам нужно будет возвращать долг уже ему, например, коллекторскому агентству.

Почему так поступать не стоит. В случае возбуждения иска со стороны кредитора или передачи прав требования, он может вернуть себе деньги, а вам придется следствиями заниматься. Информация о невыплаченном долге или изменении кредитора появится в вашей кредитной истории.

Любая юридическая организация, будь то банк, страховая компания, потенциальный работодатель и другие, может запросить вашу кредитную историю с вашего согласия. Иногда даже арендодатели квартир требуют предоставить кредитную историю без просрочек. Плохая кредитная история может создать негативное представление о вас, как ненадежном человеке, который не выполняет свои обязательства.

И в результате вас могут либо отказать в услуге, либо существенно завысить ее стоимость.

В целом, я настоятельно рекомендую вам погасить задолженность перед МФО.

Как вылезти из займов МФО

Невозможно застрять в долговой яме, если правильно подойти к проблеме. Расплатиться с долгами в МФО — это сложная, но выполнимая задача. В этой статье мы расскажем о различных способах легального погашения долгов и поделимся советами, как не допустить уклонения от выплат и избежать негативных последствий.

Что будет, если не платить?

Если игнорировать напоминания кредитной организации о задолженности, то не следует полагать, что она забудет об этом. Все равно придется столкнуться с последствиями. Даже если у вас нет возможности выплатить долг по микрозайму, не стоит избегать общения с МФО.

В противном случае микрофинансовая организация будет:

• взимать штрафные санкции и пени;
• подавать иск в суд;
• передавать долг коллекторам.

Займ под залог Право на временное использование ПТС и автомобиля  Автоломбард 38, Лицензия № —   до 20 миллионов рублей  1 — 1 095 дней  Подать заявку  Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные меры. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.  С помощью суда начнется исполнительное производство. Это означает, что судебные приставы смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю.

В результате сумма долга будет списана с дебетового счета или с карты заработной платы. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления денежных средств на счет.

Одним из способов для МФО вернуть свои средства является передача долга коллекторским агентствам. В таком случае клиенту придется терпеть назойливые звонки коллекторов. Кроме того, в бюро кредитных историй появится информация о смене кредитора.

Как вылезти из займов МФО: законные способы

Есть несколько способов погасить долги. Вот некоторые из них:

• Взять в долг необходимую сумму у родственников, знакомых, банков или других МФО;
• Договориться с кредитной организацией о лучших условиях погашения и уменьшить нагрузку;
• Воспользоваться поддержкой государства при решении проблем с долгами (обратиться в суд, получить консультацию у юриста и другие варианты).

Давайте обсудим каждый из этих способов отдельно.

Что делать — если нечем платить микрозаймы

Возникает ситуация, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить общую сумму задолженности по микрозайму, который был взят на небольшой срок. Обычно такая долговая нагрузка прирастает процентами и все больше увеличивается. В таких случаях необходимо найти решение данной проблемы и погасить долг.

Рассмотрим несколько возможных сценариев, которые помогут заемщику избавиться от задолженности.

Множество людей оказываются в ситуации, когда они берут микрозаймы в разных компаниях, но потом не могут вернуть деньги. И, к сожалению, это не такая уж и редкая ситуация. Следствия такой ситуации вполне предсказуемы:

1. Сначала сотрудники коллекторского отдела МФО будут активно, но в то же время довольно мягко требовать вернуть долг, конечно же, с процентами.
2. Позднее дело может быть передано коллекторам из специализированной фирмы. Они также будут активно требовать вернуть долг, но уже намного жестче.
3. Если заемщик не выполняет обязательств и не возвращает деньги, то специализированная фирма подает на него в суд.
4. Суд, вероятнее всего, принимает решение в пользу кредитора и выдает исполнительный лист специализированной фирме.
5. Исполнительный лист передается Службе судебных приставов специализированной фирмой.

Варианты действий

Если ситуация такова, что нет возможности погасить микрозаймы и не хочется сталкиваться с долгосрочными последствиями, существует несколько вариантов действий:

1. Попросить МФО о предоставлении отсрочки платежей.
2. Осуществить рефинансирование займа.
3. Воспользоваться процедурой банкротства.

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

Отсрочка — это возможность получить микрокредит и отложить срок его погашения без дополнительных процентов. Не все компании микрофинансирования предлагают эту опцию в качестве официальной, но всегда есть возможность договориться с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получить инструктаж по неофициальному предоставлению отсрочки (хотя в CRM-программе управления займом такая возможность может быть предусмотрена).

Альтернативой отсрочке является пролонгация займа. Это предполагает увеличение срока его погашения, при котором проценты продолжают начисляться (но нет никаких штрафных санкций от МФО в течение срока погашения, и нет требования оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не широко распространена: проценты могут начисляться номинально, но в случае, если долг станет безнадежным, их собрать фактически будет проблематично.

Рефинансирование представляет собой процесс оформления нового кредита, который используется для погашения текущих кредитов (одного или нескольких). Также возможен вариант, когда погашаются регулярные платежи по обоим кредитам (этот сценарий считается наиболее неблагоприятным, так как приводит к явному увеличению долговой нагрузки).

Если мы говорим о перекредитовании микрозаймов, то его экономическое значение становится очевидным только в случае взятия нового кредита по более низкой процентной ставке. И так как процентные ставки в большинстве МФО примерно одинаковы, то речь идет о получении кредита в обычном банке. Должник МФО также может поступить проще — занять деньги у своих знакомых, возможно, даже без взимания процентов.

Перекредитование на выгодных условиях — хорошая вещь, но оно имеет существенный недостаток: новый кредит, скорее всего, не будет выдан, если у вас большие текущие задолженности. И это абсолютно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень долга (для этого обычно проверяется кредитная история), поймет, что у вас, вероятно, будут проблемы с погашением долга.

Тем не менее, есть возможность попробовать. Особенно если решение о предоставлении нового кредита принимается самим человеком, который находится в банковском отделении, а не автоматическим скоринговым алгоритмом, как это делается при онлайн-заявках на микрозаймы. Всегда существует вероятность достичь соглашения с ним, предоставив документальное подтверждение своих аргументов (например, справки о стабильных доходах).